别看很多人买房都是白菜之类的。事实上，95%的购房者都想从银行贷款买房，全款买房的只有少数人。统计显示，2020年前三季度，住户部门中长期贷款共增加4.65万亿元。正是在银行贷款的杠杆资金支持下，国内房价才会涨到天上去。普通人买不起房子怎么办？以后20-30年可以慢慢还。
于是，大多数人为了买一套房，实现住房梦，开始了漫长的还贷生活。但也有一部分人，通过自己的努力，买房后收入大幅提高，手里有了一大笔钱。随后，这些人提出，二三十年的房贷周期太长，是否可以提前向银行还一部分贷款，可以适当减轻还贷压力。
对此，我们认为不同情况需要具体问题，不能一概而论:之一种情况，平均资本。在房贷问题上，我们必然会涉及到“平均资本”。所谓平均资本，就是每月偿还本金相等。但是随着本金越来越少，利息越来越少，每个月的还款利息会先高后低。换句话说，大部分本金在到期时都是累积在前面的，越往后面越少，利息也相应减少。
据测算，在还款期的前三分之一，利息占绝大多数。如果有提前还款的意愿，应该在这个时间内还。但如果你的房贷周期是30年，那么你在购房后的前10年就应该还款，本金还清，后面利息越来越少。一旦期限超过三分之一，就不需要提前还款了。
第二种情况，等额本息还款方式。这是大多数购房者的首选，但并不是说购房者就一定会捡便宜。主要是因为大部分家庭的经济条件并不富裕，每月固定的还款额可以有利于每个家庭的支出规划。等额本息还款方式是每月还款利息先多后少，本金先少后多。比如每月还房贷5000元，利息支出一开始就要占用3800元，而本金只有1200元。但最后一期，利息只有几十元，本金却有4900元。
从上面的例子可以看出，以30年的房贷周期为例，70%的利息集中在还款的前15年，后15年的利息只占30%。提前还款要控制在前15年内，也就是总还款期的一半。这样购房者可以提前偿还本金，减少利息支出。但是，如果等额本息已经过了一半，那么还贷就没有意义了。
第三种情况，无论是等额本息还是平均资本，都是在你投资理财的收益率打不过银行房贷利率的条件下。如果你手中的富余资金可以通过理财跑赢银行房贷利率，在资金可以相对安全的前提下，你不需要提前还清贷款。当然，通过自己的理财收益跑过银行房贷利率是有风险的，也是有难度的。一般提前还贷是减轻房贷压力的较好方式。
值得一提的是，在选择提前还贷时，无论是缩短还款期限还是减少每月还款额，我们更倾向于缩短还款期限。比如你以前还款期限是30年，现在有钱后可以缩短到20年。因为房贷时间越长，银行提供的利率越高，房贷周期越短，银行提供的利率越低。当然，如果你准备提前还贷，也要考虑到银行可能会要求你支付违约金，每个银行提前还贷违约金的情况不一样，这需要购房者和银行沟通协商。
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